2 września Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej, powołanej w związku z planowaną reformą wskaźników referencyjnych, wybrał indeks WIRD w miejsce obecnie obowiązującego wskaźnika WIBOR (wskaźnika referencyjnego stopy procentowej). Czy jednak obecni kredytobiorcy mogą się z tego cieszyć?
WIRD, czyli Warszawski Indeks Rynku Depozytowego, to indeks transakcyjny opracowywany na podstawie transakcji depozytowych zawieranych przez podmioty przekazujące dane z instytucjami finansowymi oraz z dużymi przedsiębiorstwami. Obowiązujący obecnie wskaźnik WIBOR jest podatny na zmiany stóp procentowych – WIRD ma być mniej podatny na takie wahania.
W przypadku WIBOR-u banki niejako przewidują to co będzie się działo ze stopami procentowymi. Zakładają więc na przykład ich podwyżkę oraz jej skalę i z wyprzedzeniem, na podstawie tych przewidywań podnoszą oprocentowania rat kredytu co potencjalne może powodować zawyżenie stawki referencyjnej. WIRD będzie się odwoływał do przeszłości, do tego co już się na rynku finansowym wydarzyło. Można więc powiedzieć, że będzie działał z opóźnieniem czyli ewentualną podwyżkę stóp procentowych klienci odczują więc w ratach z pewnym poślizgiem jednak kij ma dwa końce, bo kredytobiorcy z opóźnieniem odczuwać będą również obniżki stóp procentowych co będzie bardzo ważne w perspektywie 2-3 lat kiedy stopy procentowe zaczną schodzić w dół.
Rząd zakładał wprowadzenie nowego wskaźnika od nowego roku ale nawet jeśli się to uda to może to dotyczyć tylko nowych kredytów natomiast bieżący portfel kredytowy będzie implementować tą zmianę w dłuższym horyzoncie czasowym. Czasu pozostaje co raz mniej i zobaczymy jak wszystko się potoczy. Nowi potencjalni kredytobiorcy w przypadku wprowadzeniu stawki WIRD na pewno na teraz cieszyliby się z niższej raty a także z wyższej zdolności kredytowej. Na dzisiaj stawka WIBOR 3M to 7,16% a WIBOR 6M 7,36% natomiast WIRD to poziom 5,88% – w przypadku kredytu na 300000 PLN i 30 lat kredytobiorca zaoszczędziłby dzięki niższej obecnie stawce około 270 zł miesięcznie (zmniejszenie raty z 2445 zł do 2175 zł).
“Zanim jednak osoby spłacające hipoteki złotowe zaczną liczyć zaoszczędzone pieniądze, trzeba jeszcze wspomnieć o tzw. spreadzie korygującym. Zgodnie z unijnym prawem (Rozporządzenie BMR z 2016 r.) zmiana wskaźnika referencyjnego musi sprawić, że ekonomiczna wartość umowy pozostanie na podobnym poziomie po wprowadzeniu reformy. Chodzi o uniknięcie sytuacji, w której zmiana stopy referencyjnej dla istniejących już kredytów skutkowałaby znaczącym wzrostem lub spadkiem oprocentowania. Skutek będzie taki, że w przypadku już istniejących umów do następcy stawki WIBOR (zakładamy, że będzie to WIRD) trzeba będzie doliczyć wspomniany spread korygujący (dla nowych umów wskaźnikiem referencyjnym będzie “zwykły” WIRD). O jego wysokości ma zdecydować minister finansów.”
Po dużo więcej szczegółów zapraszam do poniższego artykułu.