Ostatnie wydarzenia już wpłynęły i na pewno będą jeszcze dalej wpływać na sytuację całej gospodarki (zarówno polskiej jak i światowej) i praktycznie wszystkich branż – tej finansowo-bankowej oczywiście również. W tym wpisie postaram się odpowiedzieć na szereg pytań i wątpliwości, które powstają u osób, które posiadają już kredyt a także tych, którzy są w trakcie jego pozyskiwania i takich, którzy dopiero myślą o zakupie.
Obniżka stóp procentowych – jedyny pozytyw dla kredytobiorców.
Po 5-cio letniej przerwie i okresie najniższych stóp procentowych Rada Polityki Pieniężnej zdecydowała się na kolejne ich obniżenie – i to podwójne łącznie z poziomu 1,5 p.p. na 0,5 p.p.. Główny argument RPP to „Niższe stopy zmniejszają obciążenia wynikające z istniejących zobowiązań i wspomagają budżety firm i gospodarstw domowych, a także obniżają koszty obsługi długu publicznego”.
Wskaźnik WIBOR, od którego uzależnione są raty kredytowe przy posiadaniu oprocentowania zmiennego nie jest odwzorowaniem stóp procentowych 1:1 ale są to naczynia powiązane. W bankach funkcjonują przeważnie 2 wskaźniki czyli WIBOR 3M (trzy-miesięczny) i WIBOR 6M (sześcio-miesięczny), które wynoszą obecnie odpowiednio 0,7% i 0,71%. Wpływ na raty kredytowe nie jest automatyczny – ich spadek zauważymy dopiero przy kolejnej weryfikacji tego wskaźnika w zależności czy mamy 3 lub 6 miesięczny WIBOR. Taka sama zasada działa przy procesie zwiększenia stóp procentowych i w konsekwencji raty. Dla kredytu w kwocie 300000 PLN na 30 lat rata kredytu zmniejszy się o około 165 PLN.
Wakacje kredytowe – jakie są możliwości?
Praktycznie każdy bank dał już możliwość zawieszenia a bardziej odroczenia miesięcznych rat. Nie ma tu jednak jednej i tej samej drogi – część banków daje możliwość zawieszenia pełnej raty a część tylko samych odsetek. Różnią się też okresy – mamy tu możliwości dla 3 lub 6 miesięcy w zależności od oferty banku. Kolejne różnice to podejście co dalej z zawieszonymi ratami – jedne instytucje wydłużają po prostu okres kredytowania o ilość zawieszonych miesięcy ale większość banków kapitalizuje odsetki czyli dokłada niezapłacone raty do całego kredytu przez co rata docelowa ulega finalnemu zwiększeniu. Jedyny wspólny mianownik to forma zawnioskowania o wakacje kredytowe – tu banki jednolicie dały klientom możliwość zawnioskowania online bądź telefonicznie bez potrzeby wychodzenia z domu. Słychać również na rynku o dziwnych zapisach w przygotowywanych aneksach dotyczących kredytów walutowych – tu polecam szczególną analizę tego co zamierzamy podpisać. Jeśli interesuje Cię sytuacja w konkretnym banku i szczegóły go dotyczące zapraszam do kontaktu.
Obecna sytuacja w bankach
Jak w każdej branży tak również w bankowości widać oddziaływanie pandemii koronawirusa. Z racji wydelegowania dużej ilości osób na pracę zdalną (osoby starsze oraz posiadające dzieci) większość z banków zmienia zasady pracy oddziałów – chodzi o tymczasowe zamykanie części placówek i zmniejszenie godzin otwarcia tych działających. Obniżenie stóp procentowych zgodnie z przewidywaniami dość szybko wpłynęło na wzrost marż kredytowych. Tylko jeden bank (Pekao SA Bank Hipoteczny) wstrzymał obecnie przyjmowanie nowych wniosków – wszędzie indziej trwa to dłużej ale nie zakłóca normalnej procedury uzyskania kredytu. Część banków takich jak Pekao SA, PKO BP czy ING zwiększyło wymagany wkład własny. Większość z banków wprowadziła również bardziej restrykcyjne modele liczenia zdolności kredytowej np. literalnie przestrzeganie Rekomendacji S co do liczenia zdolności na 25 lat mimo wnioskowania np. 30 lat. Rodzaj posiadanego dochodu również będzie istotny w tym momencie. Nie mniej jednak wszystko na raz nie dzieje się w każdym banku dlatego warto skorzystać z usług zaufanego eksperta kredytowego, który doskonale zna możliwości ułożenia procesu tak aby finalnie klient otrzymał wnioskowane finansowanie.
Czemu warto posiłkować się ekspertem w tym szczególnym czasie?
– Oszczędność czasu i pieniędzy – nie ma potrzeby chodzenia w kilka miejsc i donoszenia co chwilę wymaganych dokumentów do banków – po wstępnym wywiadzie tworzę wspólną dla wszystkich banków listę wymagalnych dokumentów. Moje usługi są ponadto całkowicie darmowe – zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym moje wynagrodzenie pochodzi od banku. Co najważniejsze – jako nieliczny ekspert na rynku mam wynegocjowane stawki liniowe – nie interesuje mnie wybór konkretnego banku X lub Y.
– Ograniczenie kontaktów – nasza współpraca daje możliwość przygotowania wyliczeń, wyjaśnień wszelkich zagadnień czy omówienie decyzji i umowy telefonicznie lub po przez wideokonferencje. Jedyne spotkanie w banku to finalizacja transakcji w postaci podpisania umowy kredytowej.
– Merytoryczność – przy tak dużej dynamice zmian, które zachodzą w bankach warto posłuchać rad i fachowej wiedzy o plusach i minusach, szansach i zagrożeniach danej oferty i finalnego najlepszego dla Państwa wyboru banku
Pełny opis ewentualnej współpracy krok po kroku dostępny jest w bazie wiedzy.