Wychodząc naprzeciw wielu pytaniom ze strony klientów poniżej przekazuje pełne Q&A dotyczące wakacji kredytów.
- Ile rat możemy zawiesić w trakcie trwania wakacji kredytowych?
W ramach wakacji kredytowych, kredytobiorca może złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu w ściśle określonych terminach:
- od 1 sierpnia 2022 r. do 30 września 2022 r. – w wymiarze 2 miesięcy,
- od 1 października 2022 r. do 31 grudnia 2022 r. – w wymiarze 2 miesięcy,
- od dnia 1 stycznia 2023 r. do 31 grudnia 2023 r. – w wymiarze 1 miesiąca w każdym kwartale.
- Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?
Kredytobiorca spełniający wszystkie poniższe warunki:
1) Posiada kredyt hipoteczny w rozumieniu art. 3 ustawy o kredycie hipotecznym2,
2) Kredyt w walucie PLN,
3) Kredyt został zawarty w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych,
4) Umowa kredytu została zawarta przed 1 lipca 2022 r.,
5) Zakończenie okresu kredytowania przypada nie wcześniej niż 1 stycznia 2023 r. (tj. umowa trwa do 1 stycznia 2023 r. lub dłużej).
Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych NIE jest uzależniona od:
- a) Rodzaju oprocentowania – z wakacji mogą skorzystać zarówno osoby posiadające zmienne jak i stałe oprocentowanie kredytu,
- b) Tego, na ile wzrost raty kredytowej stanowi obciążenie w domowym budżecie. Innymi słowy, z wakacji kredytowych mogą skorzystać także osoby, u których wzrost raty nie powoduje konieczności „zaciskania pasa”.
- Kto NIE może skorzystać z wakacji kredytowych?
Najważniejsze wyłączenia spod programu wakacji kredytowych to:
1) Osoby posiadające kredyty walutowe, również kredyty indeksowane lub denominowane do waluty obcej – czyli m.in. tzw. frankowicze,
2) Osoby, które zaciągnęły kredyt na cele inwestycyjne (np. pod wynajem),
3) Osoby, które zaciągnęły kredyt w ramach / na cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej (kredyt firmowy),
4) Wakacje nie dotyczą: kredytów gotówkowych, leasingu, faktoringu, innych produktów firmowych, ubezpieczeń,
5) Osoby niespełniające pozostałych warunków z pytania 2.
Posiadanie więcej niż jednego kredytu hipotecznego NIE jest warunkiem wykluczającym spod programu, ale wniosek o wakacje można złożyć tylko w stosunku do jednego kredytu.
- Czy zawieszeniu będzie podlegała także kwota ubezpieczeń i innych produktów bankowych?
Zawieszenie spłaty kredytu dotyczy: raty kapitałowej, odsetek i innych ewentualnych kosztów wynikających z umowy kredytowej, za wyjątkiem opłat z tytułu ubezpieczeń związanych z umową kredytową. Oznacza to, że mimo wakacji należy opłacić posiadane ubezpieczenia, np. ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie pomostowe.
Udział w wakacjach kredytowych nie wpływa na zmianę warunków korzystania z produktów dodatkowych sprzedanych w ramach x-sell – aby zapobiec wzrostowi kosztów kredytu, należy nadal korzystać z tych produktów.
- O co chodzi z warunkiem zawarcia kredytu na własne potrzeby mieszkaniowe – jak on będzie weryfikowany?
Ustawodawca chce pomóc osobom, które zaciągnęły kredyt na mieszkanie / dom dla siebie i swojej rodziny, a nie osobom, które wzięły kredyt pod inwestycję w nieruchomości. Ponieważ w praktyce weryfikacja tego warunku byłaby dla banków bardzo trudna lub wręcz niemożliwa, elementem wniosku będzie oświadczenie, że wniosek dotyczy umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych, składane pod rygorem odpowiedzialności karnej.
- Jak skorzystać z wakacji kredytowych?
W praktyce należy się spodziewać, że procedury, w tym: zakres danych we wniosku, sposób złożenia wniosku, sposób potwierdzania złożenia wniosku będą nieco się różnić w zależności od banku. Banki powinny dążyć do udostępnienia możliwości zawnioskowania o wakacje w swoich systemach bankowości elektronicznej a pierwszym dniem, w którym możemy to zrobić to piątek – 29 lipiec.
Z dniem doręczenia bankowi wniosku, następuje zawieszenie spłaty kredytu na okres wskazany we wniosku przy założeniu, że wniosek jest prawidłowy, a klient spełnia wszystkie warunki korzystania z wakacji. Bank powinien w ciągu 21 dni przesłać klientowi potwierdzenie otrzymania wniosku, ze wskazaniem okresu zawieszenia spłaty oraz wysokości opłat z tytułu ubezpieczeń, które należy uiścić podczas wakacji. Jednak brak potwierdzenia nie stoi na przeszkodzie rozpoczęciu zawieszenia spłaty.
Przez okres trwania wakacji, bank nie ma prawa podbierać od klienta opłat innych niż wskazane w potwierdzeniu. W szczególności zawieszony jest bieg odsetek.
- Czy bank może odrzucić wniosek klienta o wakacje kredytowe?
NIE. Jeżeli kredytobiorca spełnia wszystkie kryteria niezbędne do skorzystania z wakacji (patrz pyt. 2 i 3), bank nie może odrzucić wniosku kredytobiorcy, twierdząc, że klienta „stać” na spłacanie kredytu.
Jeżeli wniosek klienta został odrzucony, to musi to wynikać z niespełnienia przez klienta kryteriów skorzystania z programu lub błędu po stronie banku.
- Czy trzeba wykorzystać całe wakacje kredytowe?
NIE. Można wykorzystać wakacje kredytowe w maksymalnym wymiarze 8 miesięcy, wykorzystać częściowo lub wcale. We wniosku o zawieszenie spłaty kredytobiorca wskazuje, na jaki okres lub okresy chce zawiesić kredyt.
- Jak wakacje kredytowe wpłyną na zdolność kredytową w przypadku chęci zaciągnięcia kolejnego kredytu i czy informacja o skorzystaniu z BIK będzie raportowana do BIK?
Niestety na to pytanie nie ma jeszcze jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ każdy bank sam opracowuje własne zasady oceny zdolności kredytowej i nie wiemy, w jaki sposób w przyszłości banki będą podchodzić do takiej przerwy w spłacaniu kredytu. Wedle informacji pojawiających się w mediach, informacje o przerwie w spłacie kredytu będą przekazywane do BIK, jednakże nie będą automatycznie obniżać scoringu. Pozostaje jednak kwestia podejścia analityków bankowych do udziału w wakacjach. Mamy jednak sygnały, że nie wszystkie instytucje finansowe biorą pod uwagę „karanie” klientów, którzy skorzystali z wakacji tak jak było to w okresie pandemicznym. Swoje uwagi wydał również Prezes UOKiK, który przestrzega banki przed takim postępowaniem pod groźbą kar finansowych – po więcej informacji zapraszam do załączonego artykułu.
https://forsal.pl/finanse/finanse-osobiste/artykuly/8499109,wakacje-kredytowe-uokik-wnioski.html
- Jeśli małżeństwo (posiadające wspólność majątkową) posiada dwa kredyty, to czy może skorzystać z wakacji w ramach jednego czy dwóch kredytów?
W ramach tylko jednego kredytu, ponieważ:
1) Co najmniej jeden kredyt raczej nie będzie na własne cele mieszkaniowe,
2) Bank nie rozróżnia kredytobiorcy głównego i współkredytobiorcy – są oni równi pod względem posiadanych obowiązków. Nie można „podzielić” kredytu między małżonkami – każdy z nich jest zobowiązany do spłaty każdego z kredytów.
- Czy aby skorzystać z wakacji kredytowych musi być uruchomiona pełna kwota kredytu?
NIE. Z wakacji kredytowych mogą również skorzystać klienci, którzy nie wypłacili jeszcze wszystkich transz jak również Ci, którzy są jeszcze w okresie karencji czyli płacą póki co same odsetki.
- Czy kredyt udzielony do maksymalnego wieku Kredytobiorcy (co do 1 miesiąca) również może podlegać zawieszeniu rat?
TAK. W ustawie nie ma żadnego wyłączenia kryterium wiekowego – bez względu na procedury banku nawet gdy kredyt został udzielony na maksymalny okres kredytowania będzie on automatycznie wydłużony o taką ilość miesięcy z ilu skorzystamy zawieszając raty.