Wielokrotnie spotkałem się z opinią (najczęściej zasłyszaną od klientów), że pracując na umowę zlecenie czy umowę o dzieło nie ma szans aby otrzymać kredyt – nic bardziej mylnego i w poniższym tekście postaram się to udowodnić.
Warunki finansowe takie same dla każdego dochodu
Na wstępie chciałbym od razu zaznaczyć, że rodzaj formy zatrudnienia (umowa o pracę, umowy o dzieło, umowy zlecenia, działalność gospodarcza itd.) nie ma wpływu na warunki cenowe kredytu hipotecznego ani na wysokość wymaganego wkładu własnego. Inaczej mówiąc nie wpływa to nam na prowizje czy oprocentowanie (a ściślej marżę) takiego kredytu. Umowy te jako dochód są honorowane przez zdecydowaną większość banków a podejście pod kątem wymaganych warunków czy dokumentacji jest bardzo podobne.
Na co zwrócić uwagę?
- okres trwania umowy – oczywiście chodzi tu o ciągłość współpracy z danym pracodawcą, a nie jedną konkretną umowę (te mogą być podpisywane co miesiąc) – tu zdecydowana większość banków wymaga 12 miesięcy umów – na rynku jest jednak jeden wyjątek który weźmie pod uwagę już 6 miesięcy uzyskania tego dochodu
- ciągłość umów – warto o to zadbać, aby nie trafiała się przerwa większa niż kilka dni w ciągu badanego okresu
- wymagana dokumentacja – tutaj banki stosują różne podejścia – część z nich wystarczy tylko zaświadczenie o dochodach na ich druku + wyciągi z konta w wpływami wynagrodzenia za dany okres a jeszcze inne mogą chcieć jeszcze ostatnio rozliczony PIT za ostatni rok oraz kopię wszystkich umów. Jeśli dochód nie wpływa na konto trzeba również przedstawić rachunki do wszystkich umów
Reasumując ważne jest aby z jednym podmiotem mieć ciągłość umów przez minimum 12 miesięcy oraz aby dochód z nich wpływał bezpośrednio na konto. Zdarzają się oczywiście specyfiki danych zawodów (np. muzyk, aktor), gdzie podpisanych jest wiele umów w różnych wysokościach z różnymi podmiotami – tu również mamy spore szansę ale taki przypadek jest oceniany indywidualnie. Ważne jest wtedy jak najlepsze przygotowanie pełnej dokumentacji oraz odpowiednie argumentowanie wniosku przez specjalistę dla analityka bankowego.